Comment panacher son prêt hypothécaire?

David Zumbrunnen
Responsable du Service des prêts

Ne pas mettre tous les œufs dans le même panier. Voilà l’avantage de panacher son prêt hypothécaire. Choisie par 30 à 40% des clients, cette pratique de diversification permet, par exemple, de fractionner une demande de 500'000 francs en cinq tranches de 100'000 francs. Quatre parties peuvent ainsi courir sur des durées de remboursement d’un an, 5 ans, 10 ans et 20 ans, respectivement. Une dernière tranche de l’emprunt est établie en taux variable. Naturellement, d’autres variantes sont possibles.

Le panachage du prêt hypothécaire permet de profiter du caractère parfois compétitif du taux variable tout en prévenant d’éventuelles futures hausses, avec une ou plusieurs tranches à taux fixe. C’est aussi un moyen de disposer de taux à long terme tout en bénéficiant des conditions de prêt à courte échéance.

Il s’agit notamment d’une solution pouvant intéresser une personne s’attendant à recevoir une somme d’argent importante dans les 2 ans, par exemple. Elle peut fixer une première tranche sur 2 ans à un taux de 1,15% et une 2e sur 10 ans à 2,15%. A réception de la somme d’argent, ce panachage permet de rembourser déjà la première tranche, échue, et de sécuriser le taux de la part sur 10 ans.

La méthode contraint toutefois de rester auprès du même établissement financier jusqu’à l’échéance de la dernière tranche. Dans l’exemple initial, le client voulant s’adresser à une autre société au terme de la tranche de 5 ans devra attendre que la part la plus longue (20 ans) arrive à son tour à expiration. A noter que les institutions proposant des taux attractifs et des conditions transparentes tendent à mieux fidéliser leurs clients, qui s’engagent dans la démarche avec davantage de sérénité.