La Minute Modulo sur LFM, avec Jérôme Maire

Pourquoi choisir un 3e pilier ?

Le 3e pilier est une solution de prévoyance individuelle facultative qui vient compléter les 1er et 2e piliers (assurance vieillesse et la prévoyance professionnelle LPP).

Il permet de constituer un capital privé dont l’objectif est de maintenir le niveau de vie à l’âge de la retraite. Les 1er et 2e piliers couvrent, dans le meilleur des cas, le 60% du dernier salaire.

Chaque personne peut configurer son 3e pilier en fonction de ses besoins et attentes.

Quels sont les avantages ?

Le 3e pilier offre de nombreux avantages :

• Sécurité financière à la retraite : compléter le revenu à la retraite (AVS + LPP = 60% dernier salaire Max)
• Protection financière : couvertures des risques, invalidité et/ou décès
• Avantages fiscaux : réduction de la charge fiscale (impôts)

A quel âge devrait-on commencer à épargner et à quel rythme ?

Le plus tôt est le mieux. En effet, en commençant jeune, même avec une petite somme versée régulièrement tous les mois, on obtient déjà un capital épargne intéressant. Cela grâce aux intérêts composés qui travaillent pour vous tout au long du contrat.

Y’a-t-il un l’âge minimum pour faire un 3e pilier ?

L’âge minimum est de 18 ans et la personne doit être soit salariée ou indépendante et doit toucher un revenu déclaré à l’AVS. C’est un âge auquel on n’y pense pas forcément, mais je rencontre de plus en plus de jeunes qui ont été convaincus par leurs parents de débuter ce type d’épargne.

Y-a-t-il un âge terme pour verser sur un 3e pilier ?

L’âge de référence est celui de la retraite, à savoir 65 ans. Néanmoins il est possible de choisir d’avancer ou de reporter la fin des versements de 5 ans. Ce que peu de gens savent est que, même si le terme du contrat est fixé à 65 ans, il est tout à fait possible de retirer le capital dès 60 ans déjà ou de de prolonger les versements jusqu’à 70 ans au maximum, pour autant que l’on continue à travailler de façon rémunérée.

Quelle est l’économie d’impôt avec le 3e pilier ?

Les versements sur le 3e pilier sont déductibles de votre revenu imposable à hauteur de CHF 7'056 (2024) pour les personnes affiliées au 2e pilier. En effet, les personnes actives qui ne sont pas affiliées au 2e pilier peuvent déduire davantage, à savoir 20% du revenu annuel brut, jusqu’à un plafond de CHF 35'280 (2024). Ces plafonds sont régulièrement augmentés par le Conseil fédéral.

Pouvez-me donner un exemple concret d’économie d’impôt ?

Prenons l’exemple d’une personne célibataire d’une trentaine d’années vivant à Lausanne et touchant un revenu annuel de CHF 75'000.-, cette personne devrait payer environ CHF 10’000 d’impôts. En épargnant dans un pilier 3a CHF 5’000 par année, l’économie net d’impôt se monte approximativement à CHF 1'300.

L’économie d’impôts évoquée aujourd’hui était un exemple et diverge suivant la situation et critères qui sont propres à chacun. N’hésitez pas à contacter un spécialiste en prévoyance qui se fera un plaisir d’échanger avec vous.

Est-ce que l’on peut arrêter les versements d’un 3e pilier ?

Oui, bien sûr. Vous pouvez à tout moment arrêter de payer les versements dans le 3e pilier. En revanche, vous ne pourrez pas disposer du capital avant votre 60e anniversaire. Seules exceptions : départ définitif à l’étranger, achat d’un bien en résidence principale ou lancement d’une activité indépendante (création d’entreprise par exemple). C’est pourquoi le choix d’opter pour un 3e pilier s’inscrit dans le cadre d’un projet à long terme, notamment la prévoyance retraite, à contrario d’une épargne traditionnelle pour des vacances en famille.

Est-ce possible d’arrêter temporairement les versements dans le 3e pilier ?

Il faut distinguer le 3e pilier bancaire du 3e pilier assurance. Pour le 3e pilier bancaire (signé auprès d’un prestataire bancaire), il n’y a pas de versement minimum prévu. Chacune et chacun peut choisir le montant et la fréquence de ses versements. A la différence d’un 3e pilier bancaire, les assurances proposent une couverture de risque supplémentaire : capital décès et/ou protection en cas d’invalidité. Cette protection nécessite un versement minimum annuel, néanmoins la plupart des compagnies d’assurance permet de suspendre temporairement les versements.

Quelle solution de 3e pilier choisir ?

Comme vous l’avez compris, les banques et les assurances proposent des solutions de 3e pilier.

Pour les banques, les solutions de 3e pilier s’apparentent aux comptes d’épargne. Les compagnies d’assurance offrent des protections financières supplémentaires qui s’adaptent aux besoins et à l’évolution de votre situation personnelle.

Chez Retraites Populaires, nous proposons notre solution de 3e pilier Modulo, à la carte, qui permet de choisir un module d’épargne ainsi que des modules de protection financières que vous pouvez activer ou désactiver à tout moment, à chaque étape de votre vie.

Oui, mais quelles sont les avantages de cette solution ?

Avec notre solution de 3e pilier Modulo, l’avoir d’épargne est garanti à 100%. De plus, nous avons octroyé un taux de 2% ces dernières années, plus élevé que la majorité des acteurs financiers. Par ailleurs, vous choisissez et adaptez simplement les couvertures dont vous avez besoin, pour vous protéger et protéger vos proches.